關於信用卡的課題

⑴ 簡述關於信用卡的知識,認識和使用

信用卡辦卡條件：
年滿18周歲不超過65歲；
需要本人第二代身份證；
有工作證明及蓋有單位財務章的收入證明；
沒有不良信用記錄；
其它財力證明，如房產、汽車、股票、債券等。
信用卡申請流程：
填寫申請表 ；
給銀行本人的資料,和資料復印件 ；
銀行寄送給信用卡中心 ；
信用卡中心進行審核,制卡,發卡 ；
本人拿到卡片後,開卡,等密碼函 。
年滿十八歲，是辦理信用卡的硬性要求，但沒有工作證明，在申請信用卡的時候很容易被拒，因此如果沒有單位，最好名下有房產，或汽車等固定資產或者如果有穩定的收入來源，也可以到和發生交易的銀行調取銀行流水證明，以此向銀行提出申請。如果收入來源比較穩定，申請成功率還是很高的。

⑵ 求論文 信用卡業務風險和防範 的開題報告

摘要：信用卡作為一種現代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。如何有效地防範和化解信用一卡業務風險，減少發卡行損失，促進信用卡業務的健康發展，就成各信用卡發行機構共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風險防範。
關鍵詞：銀行；信用卡；風險；防範

1銀行信用卡的風險特點

1.1透支風險
透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規定，欺銀行不是國家權力機關不能繩之以法，利用銀行信用卡結算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風險
一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存摺、存單相比較。確實信用卡與存單、存摺有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優點和更大的風險。存單、存摺萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險，而信用卡不慎丟失客戶掛失後發卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由於使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真偽，且冒用者只要在簽字上略施小計便可矇混過關巧取豪奪而後溜之，致使掛失後風險仍然存在。

1.3徵信風險
由於目前對於個人信用體系建設的滯後，導致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，並缺少對過度授信的有效監測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導致授信風險。同時，由於信用卡業務競爭中，放鬆了對持卡人的信用調查，對於信用卡申請者的個人資信審查也越來越流於形式，致使新推出的可透支信用卡在發卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數量也在急劇上升，增加了信用卡業務產生壞賬的風險。

1.4個人風險
個人風險主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失後不及時掛失；密碼設置過於簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失後很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡後取款的情形佔到信用卡詐騙案件總數的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防範銀行信用卡風險的措施

2.1強化立法控制
發達國家對於銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎之上的，我國應盡快建立和完善信用體系並健全法制。一是加快信用卡運行規則的立法，進一步規范信用卡業務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現行刑法中只是對於使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應該把騙領信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環境。

2.2完善內控監督
信用卡風險產生的其根本在於操作不規范，風險管理技術手段落後。因此，必須加強風險防範基礎管理，有效降低信用卡經營風險。(1)完善標准化的業務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業務管理辦法%和信用卡章程及制度規定，嚴格業務流程，規范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規操作。另一方面，隨著跨行業務的快速發展及各商業銀行和銀聯系統的逐步集中，對技術標准中不能適應發展要求的與業務規范不一致，影響業務開展的制度規定進行完善，規范標准，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防範責任制，明確分解各業務環節風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內部管理，使每一個業務人員和每一個操作環節都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發行者要對申請持卡人進行人工調查或發卡行建立資料庫。發卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規定，對各種不同類型的持卡人規定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業、教育水平和信譽狀況不同而不同，規定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態確定，出現透支應及時收取本息。
2.3健全風險轉化機制
(1)嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業務中重要的一環。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價證券擔保，應列表外科目核算，存單抵押應是本行開列的存單，由營業網點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳准備金機制。由於信用卡是集消費與信貸於一體的結算工具，有些透支發生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應按上年度末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳准備金，實行專戶管理，以便風險發生後，可按規定數報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔信用卡業務的風險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失後短期內的風險由社會承擔，並規定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發卡機構與保險公司協商，確定責任范圍，按規定繳納一定的保險費，當發生風險損失時，由保險公司負責賠償。

2.4養成安全用卡的良好習慣
信用卡持有人應避免信用卡密碼設置過於簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻
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[2]宋小桃，王宏芹.關於銀行持卡人權益保護的法律思考[J].經濟論壇，2005，10：64-65.
[3]武劍.中國銀行業實施內部評級法的前景分析與策略選擇[J].國際經濟評論，2003，2：40-43.
[4]謝羅奇，李小林.我國商業銀行操作風險及其防範對策探析[J].石家莊經濟學院學報，2006，(4)：483-487.

⑶ 關於信用卡的論文

信用卡風險管理的經濟分析論文

隨著信用卡業務的發展，信用卡風險發生的頻率越來越高，造成的損失也越來越大,因此，對信用卡風險管理就顯得尤為重要。信用卡風險管理措施一般有風險的迴避、風險的預防、風險的分散轉移和風險的事後補償等。為了在信用卡風險發生前，發卡機構能以較低的成本得到最佳的風險控制效果，在風險發生後能保證發卡機構穩鍵經營，發卡機構應在分析各種風險管理手段的成本、收益的基礎上作出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風險的發生，實現發卡機構經營的穩定增長。關鍵詞：信用卡；信用卡風險；風險管理 ；作用 ；經濟分析

一、問題的提出

自從1985年6月中國銀行珠江分行在國內發行第一張信用卡（中銀卡）以來，我國的銀行卡業務得到了長足的發展。發卡銀行、發卡數量、交易金額都有了較大的增長；信用卡的用卡環境也有了很大的改善。就拿上海市來說，到2002年底，全市銀行卡發卡總量達到3565萬張，比上年增長27.5％。銀行卡交易筆數10750萬筆，交易總金額1065億元，布放ATM3282台，POS16938台。2002年全年銀行卡聯網商戶數量從年初的2184家增加到5780家，入網POS16234台，全年ATM和POS跨行總交易清算為5185.72筆。(((據保守估計，到2007年，上海市銀行卡產業園建設總投資將超過100億人民幣，年總產值將達200億元人民幣以上，從業人員也將高達3萬左右。(((信用卡業務已成為商業銀行最為盈利的部門之一。在西方發達國家，信用卡業務是許多國際大銀行的主要業務和主要利潤的來源。如花旗銀行的信用卡業務收益就占其利潤總額的三分之一，美國運通公司的運通卡業務利潤業務更佔了其公司全部利潤的7成。但是，隨著信用卡業務的進一步發展，信用卡風險發生也越來越頻繁。在信用卡的發行、使用、結算的諸多環節都可能存在風險。而且隨著發卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用卡風險體現出涉及面廣、風險種類多樣、危害性大的特點。發卡行的利潤逐漸減少，在大多數情況下，這些損失都是用銀行的利潤去彌補的，因此，對信用卡風險進行管理就顯得尤為必要。目前發卡行進行風險管理的手段很多，但是在哪種情形下用哪種管理手段才能有效地降低銀行運營成本，增加銀行收益呢？筆者想從經濟學的角度對信用卡風險管理手段進行成本、收益分析，從而為銀行風險管理者提供一個決策的參考。

二、 信用卡風險管理的必要性和作用

由於信用卡業務風險的發生具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點，使得加強信用卡風險管理對發卡行具有重要作用。不論是在信用卡風險發生前還是在風險發生後，加強信用卡風險管理都很有必要。(((筆者認為，加強信用卡風險管理對社會、對信用卡當事人特別是對發卡行具有重要意義。1．我們知道，信用卡風險發生的一個主要原因是發卡行自身所造成的。發卡行自身操作上的漏洞為信用卡違法人員提供了許多機會，從而導致風險的發生。加強信用卡風險管理，能有效地促進發卡行業務人員依法經營，防止違法違規現象的出現；提高發卡行從業人員的業務水平和維護發卡行權利的能力；能促使銀行建立規范有效的信用卡風險防範機制，使整個發卡行的信用卡風險防範工作有條不紊地進行。2．加強信用卡風險管理是維護銀行自身經濟利益的需要。風險的發生大大增加銀行經營的成本，從而影響銀行利潤的增加。如果能對信用卡風險進行有效的管理，銀行就能在科學分析風險管理的成本上找到最經濟可行的管理方法避免或減少風險，從而將風險損失降到最低，以至實現發卡機構收益的穩定增長。3．加強信用卡風險管理能維護銀行自身形象，進而創造一個良好的用卡環境，達到最佳社會效益。風險發生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴大業務量的同時也為廣大民眾著實提供了不少方便。發卡行按章辦事、特約商戶不違規操作且數量不斷增加以及現代科學技術的採用等等都能增強持卡人用卡的數量和安全感，整個社會的用卡環境也就會明顯改善。4．加強信用卡風險管理也是維護特約商戶及持卡人利益的需要。信用卡風險發生的另一大原因是由於特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒有按規定使用信用卡等所造成的 。發卡機構在加強風險管理過程中重視對特約商戶的培訓工作，向廣大民眾宣傳用卡常識，這對減少風險的發生以及維護特約商戶和持卡人利益是有很大作用的。

三、 信用卡風險管理的經濟分析

（一） 信用卡風險管理的成本、收益分析信用卡風險管理是指發卡機構在信用卡業務運作過程中，對信用卡風險進行識別、分析的基礎上有效地控制與處理其風險，用最低成本，即用最經濟合理的方法來實現最大安全保障的行為。「風險管理者用最經濟節約方法為可能發生的風險做好准備，適用最合適、最佳技術手段來降低管理成本。……通過盡可能低的管理成本達到最大的安全保障，取得控制風險的最佳效果。總之，只有注重各種效益與費用支出的分析，嚴格核算成本和費用支出，才能實現這一目標。」(((信用卡風險管理的目的在於避免可能發生的損失，達到利潤最大化。但是在實際的管理過程中，發卡行往往需要付出一定的代價，這一代價就是金融風險管理的成本。信用卡風險管理的成本主要體現在其執行成本、機會成本、聲譽成本及風險成本等方面。1．執行成本。執行成本是指發卡機構管理信用卡風險所必然要花費的不可避免的成本。如果沒有進行必要的投入，就很難防範信用卡風險的發生。如銀行為轉移風險向保險機構投保需要交納保險費以及採用先進設備所需要的付出。又如銀行為確定信用卡申領人的資信狀況進行的大量的調查工作所必須付出的人力、物力和財力等。2．機會成本。機會成本是發卡機構所應考慮的成本，是指發卡機構投入到信用卡風險防範上的，從而喪失了將這筆資金投入用到其他業務上所產生的效益。實踐中一些銀行不願或無力將大筆資金投入到改善軟體、硬體設施上就是出於這個原因考慮的。3．聲譽成本。銀行形象是現代商業銀行競爭的重要內容，努力塑造良好的銀行形象，既是為了在競爭中求生存、發展，也是避免聲譽風險的有效舉措之一。社會對銀行的總體評價高，對銀行的信心就高，有利於銀行業務的開展。如果發卡機構的信用卡風險頻頻發生，自然會影響信用卡業務的成本與利潤、銀行的整體形象以及其他業務的開展。4．風險成本。在信用卡風險管理中，發卡行有可能通過其他衍生性金融工具來管理他們面臨的金融風險，然而這種金融工具本身又可能引發新的信用風險。此外，銀行在信用卡風險管理中有時也得考慮短期成本、長期社會成本問題。我們應該看到的是不同的策略有著不同的成本，如果將那些放棄意外收益的情況存而不論，則在採用某些金融風險管理策略時，人們也許根本不需要付出任何成本，如風險迴避就是這樣的一種策略。當然，現實生活中，並非每一種金融風險都可預防的；相反，大多數金融風險正在於無法預防才發生。對於這樣的防範策略有不同，而且又有不同的成本，那麼，選擇適當的策略人們就可用較低的成本達到一定的管理風險的目的。因此，在選擇管理手段時，人們首先必須考慮的一個因素就是要在保證金融風險管理效率的條件下，盡可能將金融風險管理的成本降到最低的水平。另一方面，我們要考慮的是風險管理的效率、效益。所謂效率是指採用一定風險管理手段能使自己所面臨的金融風險減少或消除的程度。有時我們往往只追求效率，但效率與成本往往從正比，因此，就要正確估計其成本與收益，以求各種備選策略的凈成本或凈收益。效益就是採用一定的風險管理手段所能帶來的收益或者可能避免的損失。在一般情況下，人們應盡量選擇那些既能避免可能的損失，又能保護可能帶來意外收益的策略。風險管理的成本和效益在很大程度上只是一種可能的投入與產出，而且隨著各種因素的變化及估測結果的准確與否，都對成本與效益有較大影響。下面就對一些常用的風險管理手段進行具體的經濟分析。

（二） 信用卡風險管理手段的具體分析1． 風險迴避風險迴避是發卡機構因發現從事某種經營活動可能帶來風險損失，有意識地採取迴避措施，放棄或拒絕某項業務。也就是說，發卡機構在對從事該項業務可能因風險而引起的損失及冒這種風險可獲得的利益進行分析的基礎之上，認為利益小於損失，則設法避免。可以說這是最簡單的風險處理方法。如在信用卡申領過程中，由於發卡機構難以對申請人的資信狀況作全面的調查或不能確信申請人所提供的情況的真實性，為避免以後風險的發生而主動拒絕授予該申請人信用卡的行為就屬於風險迴避。風險迴避的措施干凈利落，發卡行對該項業務根本不需擔心以後風險發生的可能性，也就是成本非常小甚至是零成本。但是我們應該看到，伴隨零成本的就是零收益。因為放棄或拒絕某筆業務也就放棄了從事該筆業務可能帶來的收益。商業銀行是企業法人，要以「三性」為經營方針，(((尤其是盈利性，沒有盈利，銀行就沒有生命力。而且，目前信用卡業務的盈利率比較高，國內各大銀行都在競相開展信用卡業務，如果經常採用迴避風險的做法，這將對他的業務開展有很大的影響，這就很難與其他的銀行競爭。所以迴避風險盡管極為有效，但卻是很不經濟的，在將風險擋之門外的同時，也將收益拒之門外。因此，迴避帶有消極御防的性質，是一種權宜之計。銀行不能因噎廢食，不論風險大小一律採用迴避的方法。2． 風險預防預防策略是指信用卡風險尚未發生時，發卡機構事先採取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風險發生的可能性。預防策略與迴避策略的最大不同在於它是一種主動、積極的策略，由銀行主動通過採取措施減少風險發生的次數和損失規模。當前風險防範的手段大體有對持卡人風險防範、特約商戶風險防範、發卡機構內部風險防範以及對利用信用卡詐騙的風險防範等。(((與信用卡風險的其他策略手段相比，預防具有安全可靠、成本低廉、社會效果良好等優點。尤其值得肯定的是它能有效地防患於未然，真正實現「防治結合、預防為主」的目的。預防措施做得好，信用卡違法行為發生的機會就大大減少，就能從源頭上消除風險的發生，減少風險發生的概率。當然，我們也應注意如何正確面對風險。因為風險並不等於損失，有些風險未必會真正會發生。(((我們要權衡風險與可能帶來的收益比例，如果確定收益會大於風險造成的損失就應該大膽去做。在實踐中，銀行可採取的預防措施很多，如加強對特約商戶的培訓工作、對持卡人用卡知識的指導、加強對透支和掛失止付工作的管理等等。這里僅對透支和掛失止付管理進行具體分析。（1）透支風險管理。「信用卡透支實質上是發卡行發放的一種貸款，但是與其他貸款不同，它一般是在支付結算與授權過程中形成和發現的。」(((信用卡透支可分為善意透支與惡意透支。善意透支是正常透支，一般不會有太大的風險。惡意透支是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或規定期限，並經發卡行催收無效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構成信用卡業務成本。特別是我國電子化手段發展滯後，止付名單傳遞速度慢，自動授權設備不完善，加上業務管理部門管理的漏洞、特約商戶審單不嚴等原因，惡意透支發生的頻率越來越高，造成的損失也越來越大。但是能不能因為惡意透支會造成大的損失就對透支業務產生害怕心理呢？我們來分析一下。《銀行卡業務管理辦法》第二十三條規定：貸記卡透支按月記收復利，准貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，並根據中國人民銀行的此項利率調整而調整。可見信用卡透支利息率非常高。信用卡業務收益來源中主要有持卡人年費、信息交換收入、利息收入及其他手續費和所得等 ，其中占最大比例的就是利息收入（國外很多銀行的透支利息收入佔到了全部信用卡業務收入的80％）。通過比較，很容易發現透支業務的開展是有利於發卡行的，縱然透支風險確實存在。所以我們不能輕易取消客戶信用卡的透支功能，關鍵是要正確區分合理透支與惡意透支。要盡量增加合理透支的筆數，壓縮甚至杜絕惡意透支的筆數。實踐中我們要樹立正確的風險觀念（從某種意義上說風險大收益也大），將風險管理作為利潤最大化的途徑，加強對信用卡透支的管理，按照央行關於信用卡業務的有關規定，不搞協議透支，盡量減少信用卡交易資金結算環節，提高結算速度，從而及時核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。(((（2）掛失止付的風險管理。信用卡止付是在信用卡業務中因持卡人信用卡遺失、被盜、惡意透支以及違反信用卡章程等，由發卡行實施的，為保護持卡人及發卡行自身利益的行為。止付可以提高發卡行和持卡人的資金安全，有效降低信用卡風險。實踐中容易出現糾紛的是掛失時間的確定以及掛失止付後的風險責任承擔問題。掛失止付時間的確定對風險責任的承擔具有重要意義。《銀行卡業務管理辦法》第五十二條第五款規定：發卡銀行應當向持卡人提供銀行卡掛失服務，應當設立24小時掛失服務電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。並在章程或有關協議中明確發卡銀行與持卡人之間的掛失責任。由於沒有統一的規定，各發卡機構都有自己的掛失止付時間及責任承擔規定。對於掛失止付前的損失，各發卡行章程都規定損失由持卡人承擔。但對於掛失後的風險，規定不一。根據國內銀行頒布的信用卡章程（參見王正中主編《信用卡業務經營管理通論》，人民出版社1996年版），主要有以掛失當時、掛失後24小時、掛失的次日24小時、掛失後36小時等為時間點確定風險責任的承擔。((((那麼，銀行規定掛失後一段時間內風險責任由持卡人承擔是否就一定有利於銀行呢？誠然，發卡行這樣規定能減少由此帶來的風險損失，降低運營成本。但是，從經濟學角度來說，這是不符合效益最大化的目的的。根據法律的實證性經濟分析，「是要把損失分配給能以最低成本承擔這種損失風險的一方。」((((也即先要判斷雙方各自預測和防範這一風險的成本的高低，然後決定由花費較少的一方承擔這一風險及責任。從持卡人與發卡行兩者來看，無疑發卡行最容易預測和防範這種風險。發卡行在開辦此項業務時就應該預見到信用卡容易丟失以及容易被冒用的風險，而且也只有發卡行才能有效地預防信用卡被冒用。再者，即使損失真的發生了，發卡行也可通過向保險公司投保等措施來轉移風險，從而有效地避免由此帶來的損失，而這持卡人是很難做到的。可見，發卡行在預防掛失後的風險成本明顯要低。而且，實踐中當發生爭議訴諸於法院時能否得到法院的支持還有疑問，況且國內信用卡業務正蓬勃發展，如果發卡行果斷地承擔掛失後造成的損失風險，能有效地吸引客戶和發展特約商戶，這對樹立良好的銀行形象有重要意義。深圳發展銀行的做法無疑是具有前瞻性的。3．風險的分散轉移。分散轉移方法是信用卡風險管理經常採用的一種方法。這種方法是指發卡行通過某些合法的交易方式或業務手段將自己所面臨的信用卡風險分散轉移給其他經濟主體承擔的一種策略。風險轉移的對象一般是保證人、持卡人和保險公司等。但是我們應該清楚地看出這種策略的一個重要特徵是風險的分散轉移必須要以有人承擔為條件。正是基於這個原因，分散轉移應該是正當合法的。風險轉移要具體情況具體分析，成本不同，收益也不同。只有在科學分析的基礎上，才能正確運用它們。（1）向擔保人轉移。在實際的操作過程中，發卡機構會要求申領人提供擔保人或單位，並在簽訂協議的基礎上明確彼此的權利義務關系。當持卡人不能履行債務時，由擔保人承擔責任，從而把風險轉移給擔保人。但是擔保人承擔責任的時間、數額及擔保的范圍經常發生爭議，特別是在持卡人惡意透支的情況下更是如此。有些發卡行規定從擔保確定之日起擔保人須承擔透支的全部數額，這是值得商榷的。雖然擔保人與發卡機構簽訂了合同，願意承擔持卡人的付款責任，但這並不意味著擔保人願意承擔惡意透支的全部損失，尤其是信用卡掛失止付後被冒用後的損失，因為這個數額是難以確定的。正因為如此，國內有學者提出擔保人承擔的是最高額擔保責任。也有學者認為應該根據銀行在技術上是否能預防和制止惡意透支來分配責任。((((我們估且不去討論發卡機構的做法是否符合《合同法》的規定以及在實踐中是否會受法院判決的支持，至少這樣規定會損害擔保人的積極性，甚至發卡機構的社會形象，這對擔保業務的開展無疑是一個負面影響。因此，銀行發卡行應注意的是應該怎樣來設計擔保人擔保責任的時間、數額及擔保的范圍才是最經濟的，花費的成本較小，收益較大。（2）向持卡人轉移。如在申請信用卡的過程中，要求申請人用存單、有價證券等以抵押、質押等方式向銀行申領信用卡並要求申請人交納一定的保證金。此外，還有常用的方法是通過透支帳戶的管理以及掛失止付方式把風險盡可能向持卡人轉移。（3）向保險機構轉移。這是指發卡機構通過向保險公司投保，在發生風險損失時，由保險公司補償，從而避免或減少實際損失的一種形式。保險作為一種風險管理策略，在金融風險管理中已有很久的歷史，早在上個世紀30年代經濟大蕭條過後，美國就開始了存款保險制度。如今在信用卡風險管理中運用也越來越多，是分散風險、補償損失的一種重要手段。發卡機構可以把開展信用卡業務的一些難以預料的意外損失，通過少量的保險費的支出而獲得及時、滿意的補償，從而降低或減少風險，這對發卡行來說是非常經濟的。這里要注意的是風險損失的劃分、保險的期限、保費以及保險公司的保險責任等4．風險的補償。所謂信用卡風險補償是指發卡行通過一定的途徑，對業已發生或將要發生的金融風險損失尋求部分或全部的補償，以減少或避免信用卡風險損失的一種管理方式。常用的方法是建立風險准備金制度，也就是在信用卡業務開展過程中，發止機構主動將信用卡風險納入日常的管理工作中，定期從信用卡業務所獲的利潤中提取一定比例建立風險准備，對准備金進行專戶管理，以彌補風險損失或壞帳，結余部分沖轉利潤。在實際中，總有一部分損失不能避免，要由發卡行承擔這部分責任。建立風險准備金制度就能有效處理這種風險損失。而且這種手段花費的成本不大，尤其是它可以與前述預防、分散轉移等措施共同使用。在信用卡透支納入貸款管理後，在其他風險管理手段無效時，可以核銷沖減。((((

四、 幾點建議

通過上面對信用卡風險管理經濟分析後，我們可以看出，信用卡風險管理部門應該特別重視風險的預防工作，制訂嚴密的風險管理規章制度；應重視對業務人員及特約商戶的培訓工作，尤其要加強發卡機構內部的管理。在信用卡申領過程中，要求客戶交存備用金、提供擔保。要加強對透支及掛失止付的管理，制定合理的透支和掛失止付操作規章，加強與保險機構的聯系，盡量向保險機構投保。同時要樹立正確的風險意識，建立風險准備金帳戶。實在沒把握的，要果斷採用風險的迴避策略。總之，有效地降低成本，增加收益是信用卡風險管理的宗旨。

此論文僅供參考...

⑷ 信用卡方面的畢業論文題目

信用卡業務發展中存在的問題及對策
信用卡風險管理的經濟分析
信息不對稱條件下的信用卡風險管理
消費信用卡對貨幣政策的影響
關於完善我國信用卡運轉體系的若干思考

⑸ 求個信用卡的問題題目的答案

2.7，1500 3.15，2000
4.10還200
日息按萬分之五計算，罰息方式按全額罰息計算（目前工行非全額罰息）
最低還款額未還足金額150，滯納金按最低還款額未還足部分5%計算最低20，應收20
利息1500從2.7算到3.20，天數算頭算尾
2000從3.15算到3.20，天數算頭算尾
逾期應計復利，上述利息記入本金未還部分（利息+1500+2000-200），次計算結果繼續計算利息3.20開始算到4.20，天數算頭算尾，計算結果減去未還本金3300為4.20賬單上的利息

方法很詳細了，計算瑣碎自行計算

⑹ 關於信用卡風險管理論文的參考文獻

這個··具體沒有找到過！
信用卡
你學金融的
自己還不知道啊？
內容多·
我不想寫
給你提幾點
自己參考
信用卡提前消費
要有限制額度

⑺ 中國銀行信用卡業務的研究這個論文課題的開題報告要怎麼寫

中國銀行信用卡業務的研究這個論文課題的開題報告
要的話
能
聯系.
ME

⑻ 15年以後的關於信用卡論文的參考文獻

看看是不是要這方面的文件
信用卡詐騙罪司法解釋
http://wenku..com/view/586cf40e76c66137ee0619a5.html

個人信用報告等級劃分標:
http://wenku..com/view/886ac99d51e79b8968022625.html